Par quoi commencer pour bien organiser son épargne ?
Une épargne bien construite répond à trois besoins, dans cet ordre : faire face à un imprévu, protéger ses revenus et sa famille, puis faire fructifier et transmettre. Commencer par le placement avant d'avoir réglé les deux premiers points, c'est prendre le risque de devoir vendre au mauvais moment, ou de voir un arrêt de travail ou un décès défaire en quelques mois ce qui a été construit en dix ans.
Chaque enveloppe a son rôle : le livret pour la précaution, la prévoyance pour la protection, l'assurance-vie pour les projets et la transmission, le PER pour la retraite. Elles ne s'opposent pas, elles se complètent.
Combien garder en épargne de précaution ?
L'épargne de précaution couvre les dépenses imprévues : une panne, des travaux, une baisse de revenu. Elle doit rester disponible immédiatement et sans risque. On retient souvent l'équivalent de trois à six mois de dépenses courantes, davantage pour un indépendant dont les revenus varient d'un mois à l'autre.
Au-delà, garder trop d'argent sur des livrets a un coût : ce qui dort pendant des années ne travaille pas. Le simulateur en haut de cette page montre l'écart entre un livret et un placement de long terme sur votre durée.
Pourquoi protéger ses revenus avant de placer ?
Pour un salarié, l'employeur maintient en général une partie du salaire en cas d'arrêt, et une prévoyance collective complète. Pour un chef d'entreprise, rien de tout cela : la protection, il doit l'organiser lui-même. Un artisan qui gagne 80 000 € par an touche au plus 65,84 € par jour de l'Assurance maladie, soit environ 30 % de son revenu, pendant que les charges de son entreprise continuent de tomber.
Un contrat de prévoyance du dirigeant comble cet écart : des indemnités journalières qui s'ajoutent à celles du régime obligatoire, une rente en cas d'invalidité, un capital pour la famille en cas de décès, et, avec des contrats spécifiques, la prise en charge des frais généraux de l'entreprise. Pour un travailleur non salarié, les cotisations se déduisent du bénéfice dans la limite du plafond Madelin, ce qui réduit leur coût réel.
Combien vous manquerait-il, jour par jour, si vous vous arrêtiez ? Faire le calcul de la prévoyance du dirigeant
Chez un dirigeant, cette protection dépend d'abord de la façon dont il se rémunère. Les dividendes laissent souvent plus en poche, mais ils n'achètent ni retraite ni indemnités d'arrêt : l'outil salaire ou dividendes, SAS ou SARL met les deux statuts côte à côte pour un même bénéfice, avec ce qu'il faut compléter.
À quoi sert l'assurance-vie ?
L'assurance-vie est l'enveloppe des projets de moyen et long terme et de la transmission. L'argent reste disponible : vous pouvez retirer tout ou partie de votre épargne à tout moment. Après 8 ans, les gains retirés bénéficient d'un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple.
Au décès, les sommes versées avant 70 ans sont transmises à vos bénéficiaires avec un abattement de 152 500 € par bénéficiaire, en dehors de la succession. Le contrat combine un fonds en euros, dont le capital est garanti par l'assureur, et des unités de compte (actions, obligations, immobilier) qui visent un meilleur rendement avec un risque de perte en capital.
Le PER est-il fait pour vous ?
Le plan d'épargne retraite s'adresse à ceux qui veulent réduire leur impôt aujourd'hui en préparant leur retraite. Les versements sont déductibles du revenu imposable, dans la limite d'un plafond. L'économie dépend de votre tranche d'imposition : plus elle est élevée, plus le PER est intéressant.
La contrepartie : l'épargne est bloquée jusqu'à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi, comme l'achat de la résidence principale ou les accidents de la vie. À la sortie, les versements déduits sont imposés au barème. C'est pourquoi le PER se combine souvent avec une assurance-vie, qui garde la disponibilité. Le simulateur PER chiffre votre économie d'impôt.
Pourquoi des SCPI dans une assurance-vie ?
Les SCPI permettent d'investir dans l'immobilier tertiaire (bureaux, commerces, santé, logistique) sans gestion locative. Logées dans une assurance-vie, elles profitent du cadre fiscal du contrat et peuvent être arbitrées avec les autres supports. Ce sont des unités de compte : leur valeur peut baisser, et elles présentent un risque de perte en capital.
Comment le cabinet vous accompagne-t-il ?
Bertrand-Demanes Finances, courtier en assurance inscrit à l'ORIAS, compare les contrats de plusieurs assureurs : assurance-vie, capitalisation, PER assurantiel, prévoyance. Nous partons de votre situation (revenus, patrimoine, famille, projets) pour choisir les contrats et leur répartition, puis nous restons votre interlocuteur dans la durée : versements, arbitrages, clause bénéficiaire, retraits.
Pour les chefs d'entreprise, nous travaillons avec leur expert-comptable : il connaît leurs revenus et leur trésorerie, nous apportons les solutions d'assurance et d'épargne.
