Article mis à jour le par Mathieu Bertrand-Demanes
En bref. En arrêt maladie, un auto-entrepreneur affilié depuis au moins 12 mois touche 1/730 de son chiffre d'affaires moyen après abattement, à partir du 4e jour et dans la limite de 65,84 € par jour en 2026. En prestations de services, cela fait environ 31 % de ce qu'il gagne après cotisations. Sous 9 164 € de chiffre d'affaires en services, il ne touche rien. Une prévoyance comble cet écart.
Combien touche un auto-entrepreneur en arrêt maladie en 2026 ?
Depuis 2020, ce sont les CPAM qui versent les indemnités journalières des travailleurs indépendants. Pour un micro-entrepreneur, le calcul part de votre chiffre d'affaires moyen des trois dernières années, celui que vous avez déclaré à l'Urssaf. L'Assurance maladie lui retire l'abattement forfaitaire de votre activité, puis divise le résultat par 730.
| Activité | Revenu retenu | Durée | Au plus par jour |
|---|---|---|---|
| Vente de marchandises | CA moins 71 % | 360 jours sur 3 ans | 65,84 € |
| Prestations de services (artisan, commerçant) | CA moins 50 % | 360 jours sur 3 ans | 57,26 € |
| Libéral non réglementé (consultant, formateur, coach…) | CA moins 34 % | 360 jours sur 3 ans | 65,84 € |
| Libéral réglementé affilié à la Cipav | CA moins 34 % | Du 4e au 90e jour | 75,58 € |
Montants bruts, avant CSG (6,2 %) et CRDS (0,5 %). Le maximum indiqué tient compte du plafond de chiffre d'affaires de la micro-entreprise (83 600 € en services et en libéral) et du plafond de la Sécurité sociale (48 060 € en 2026).
Quatre conditions s'appliquent à tous :
- 12 mois d'affiliation sans interruption comme travailleur indépendant. Avant, vous ne touchez rien, sauf maintien de droits au titre d'une activité précédente, à demander à la CPAM.
- 3 jours de carence : l'indemnité est versée à partir du 4e jour d'arrêt.
- L'arrêt de toute activité pendant l'arrêt : vous ne pouvez pas continuer à facturer.
- L'envoi de l'avis d'arrêt à votre CPAM dans les 48 heures.
Auto-entrepreneur depuis moins de 12 mois : êtes-vous indemnisé ?
En principe, non. Il faut 12 mois d'affiliation sans interruption comme travailleur indépendant pour toucher des indemnités journalières. Un auto-entrepreneur qui tombe malade six mois après son immatriculation ne reçoit rien de l'Assurance maladie, même s'il a cotisé chaque mois.
Il existe une exception : si vous étiez salarié ou demandeur d'emploi indemnisé juste avant de créer, la CPAM peut vous maintenir des droits au titre de cette activité précédente, pendant une durée limitée. C'est à lui demander dès l'arrêt, avec vos derniers justificatifs. C'est aussi la période où une prévoyance est la plus utile : un contrat n'exige pas 12 mois d'ancienneté, il indemnise après sa franchise et, selon les contrats, un délai d'attente.
Consultant, formateur, coach : êtes-vous indemnisé comme un libéral ?
Non, et c'est un point que beaucoup ignorent : un consultant ou un formateur en micro-entreprise n'est pas indemnisé comme un libéral. Les professions libérales non réglementées sont assimilées aux artisans et commerçants depuis 2018. Elles ont donc droit à 360 jours d'indemnités sur trois ans, mais avec le plafond de 65,84 € par jour. Seuls les libéraux réglementés affiliés à la Cipav (architecte, ostéopathe, psychologue…) relèvent du régime des libéraux, limité à 90 jours.
Quel chiffre d'affaires minimum pour être indemnisé ?
Sous 4 582 € de revenu retenu par an en moyenne, l'Assurance maladie ne verse rien, même si vous avez cotisé. Comme le revenu retenu est votre chiffre d'affaires après abattement, le seuil réel est bien plus haut :
| Activité | Abattement | CA minimum |
|---|---|---|
| Vente de marchandises | 71 % | 15 800 € |
| Prestations de services | 50 % | 9 164 € |
| Activité libérale | 34 % | 6 943 € |
C'est le cas de nombreux auto-entrepreneurs qui démarrent, ou qui exercent à côté d'un emploi. Pendant les premières années, la moyenne sur trois ans tient compte des années où vous n'aviez pas encore d'activité, ce qui fait souvent baisser le revenu retenu.
Salarié et auto-entrepreneur : comment est indemnisé l'arrêt maladie ?
Beaucoup cumulent un emploi et une micro-entreprise. Chaque activité est indemnisée selon ses propres règles : comme salarié, par l'Assurance maladie sur votre salaire, et éventuellement par le maintien de salaire de votre employeur ; comme micro-entrepreneur, sur votre chiffre d'affaires après abattement, si vous remplissez les conditions, notamment les 12 mois d'affiliation et le seuil de revenu.
Dans les deux cas, être en arrêt suppose de cesser toute activité : vous ne pouvez pas continuer à facturer en micro-entreprise pendant un arrêt de votre emploi, sans accord de votre médecin et de votre CPAM. En pratique, l'indemnité de la micro-entreprise est souvent faible ou nulle quand le chiffre d'affaires reste modeste : c'est le revenu complémentaire qui disparaît le premier.
Pourquoi l'abattement réduit-il vos indemnités ?
L'abattement forfaitaire est fait pour l'impôt : il représente vos frais, que la micro-entreprise ne vous demande pas de justifier. L'Assurance maladie le reprend pour calculer vos indemnités. Résultat : un auto-entrepreneur en prestations de services est indemnisé sur la moitié de son chiffre d'affaires, même si ses frais réels sont presque nuls.
Prenons un artisan qui facture 40 000 € par an de prestations. Après 21,2 % de cotisations, il lui reste environ 2 627 € par mois avant impôt. L'Assurance maladie, elle, retient 20 000 € de revenu et lui verse 27,40 € par jour, soit 822 € par mois : 31 % de ce qu'il gagne. Le même calcul au réel, avec peu de frais, donnerait près du double.
Le simulateur fait ce calcul pour votre activité : il met face à face ce qu'il vous reste en activité, après cotisations et impôt, et ce que vous toucheriez en arrêt. Faire le calcul
Combien touche un micro-entrepreneur à 20 000 €, 45 000 € ou 50 000 € ?
Les trois cas ci-dessous sont des cas types illustratifs, calculés avec les règles 2026, pour un arrêt maladie de 3 mois et sans contrat de prévoyance. Le total sur 3 mois est un peu plus élevé que trois fois le manque mensuel : le premier mois compte 3 jours sans aucune indemnité.
Une esthéticienne à domicile, 20 000 € de chiffre d'affaires
Prestations de services. Après 21,2 % de cotisations, elle gagne environ 1 313 € par mois. Ses besoins personnels : 1 500 € par mois.
Revenu retenu : 10 000 €. L'Assurance maladie lui verse 13,70 € par jour, environ 411 € par mois, soit 31 % de ce qu'elle gagne. Il lui manque 1 089 € par mois.
Sur les 3 premiers mois, il manque − 3 308 €.
Un consultant, 45 000 € de chiffre d'affaires
Libéral non réglementé, assimilé artisan-commerçant. Après 25,6 % de cotisations, il gagne environ 2 790 € par mois. Ses besoins : 3 000 € par mois.
Revenu retenu : 29 700 €. L'Assurance maladie lui verse 40,68 € par jour, environ 1 221 € par mois, soit 44 % de ce qu'il gagne. Il lui manque 1 779 € par mois.
Sur les 3 premiers mois, il manque − 5 460 €.
Une ostéopathe affiliée à la Cipav, 50 000 € de chiffre d'affaires
Libérale réglementée. Après 23,2 % de cotisations, elle gagne environ 3 200 € par mois. Ses besoins et les frais de son cabinet : 3 500 € par mois.
Revenu retenu : 33 000 €. L'Assurance maladie lui verse 45,21 € par jour, environ 1 356 € par mois, soit 42 % de ce qu'elle gagne. Sur les 3 premiers mois, il manque − 6 567 €.
À partir du 91e jour, l'Assurance maladie ne verse plus rien : il manque 3 500 € par mois, sauf ce que prévoit sa caisse professionnelle.
Que se passe-t-il si l'arrêt dure, ou en cas de décès ?
Pour un artisan, un commerçant ou un libéral non réglementé, les indemnités journalières durent au plus 360 jours sur une période de trois ans, et jusqu'à trois ans en cas d'affection de longue durée. Pour un libéral réglementé, l'Assurance maladie s'arrête au 90e jour.
Si votre état ne vous permet plus d'exercer, une pension d'invalidité peut prendre le relais. Elle est calculée sur le revenu moyen de vos meilleures années, donc, pour un micro-entrepreneur, sur un chiffre d'affaires après abattement. Pour beaucoup, elle reste très en dessous de ce qu'il faut pour vivre.
En cas de décès d'un artisan ou d'un commerçant en activité, la Sécurité sociale des indépendants verse un capital décès de 9 612 € en 2026 (20 % du plafond de la Sécurité sociale), si ses cotisations sont à jour, et un capital pour chaque enfant à charge. C'est peu face à un crédit immobilier ou à des enfants à élever.
Auto-entrepreneur et accident du travail : qu'est-ce qui n'est pas couvert ?
- L'accident du travail. Un auto-entrepreneur n'a pas d'assurance accidents du travail : un accident, même sur un chantier ou sur la route d'un client, est indemnisé comme une maladie, avec la même carence et les mêmes plafonds. Il peut souscrire auprès de sa CPAM une assurance volontaire accidents du travail, qui couvre les soins et une rente en cas d'incapacité permanente, mais pas d'indemnités journalières.
- Les frais professionnels. Aucune indemnité de l'Assurance maladie ne paie votre local, votre leasing ou votre comptable pendant l'arrêt.
- Les trois premiers jours. Rien n'est versé, à chaque arrêt, sauf en cas de prolongation ou d'affection de longue durée.
- La perte d'activité. Il n'y a pas d'assurance chômage en micro-entreprise : si l'activité ne repart pas après l'arrêt, c'est votre épargne qui fait la transition.
Qu'est-ce que la prévoyance d'un auto-entrepreneur ?
La prévoyance auto-entrepreneur regroupe les contrats qui vous protègent, vous et votre famille, quand vous ne pouvez plus travailler : arrêt de travail pour maladie ou accident, invalidité, décès. Elle complète ce que verse l'Assurance maladie, qui ne remplace qu'une petite partie de vos revenus.
Le salarié a un employeur qui maintient son salaire pendant les premiers mois et, souvent, une prévoyance collective. Le micro-entrepreneur n'a rien de tout cela. Quand il s'arrête, son chiffre d'affaires s'arrête le même jour, alors que son loyer, ses crédits et ses frais fixes continuent de tomber. Sa protection, il doit l'organiser lui-même.
La vraie question est donc : combien me manquerait-il chaque mois, et combien de temps je tiendrais avec mon épargne ? C'est ce que calcule le simulateur en haut de cette page, et c'est à partir de ce chiffre qu'on construit un contrat. Pour un dirigeant de société ou un indépendant au réel, le simulateur d'indemnités du dirigeant fait le calcul selon votre statut, charges de l'entreprise comprises.
Que couvre un contrat de prévoyance pour auto-entrepreneur ?
Un contrat se construit garantie par garantie, selon ce qui vous manque :
- Des indemnités journalières : un montant par jour d'arrêt, après une franchise que vous choisissez (par exemple 15 jours en maladie, 3 jours en accident ou en hospitalisation).
- Une rente d'invalidité, si vous ne pouvez plus exercer votre métier, partiellement ou totalement.
- Un capital décès ou une rente éducation pour votre conjoint et vos enfants.
- L'assurance de vos prêts, notamment le crédit de votre résidence principale : la quotité, la franchise et la définition de l'invalidité décident de ce que la banque prendra en charge.
Trois points comptent particulièrement en micro-entreprise :
- Le revenu sur lequel l'assureur se base. Certains contrats versent un montant fixé à la souscription (forfaitaire), d'autres limitent l'indemnité à votre perte de revenu prouvée (indemnitaire). Pour un micro-entrepreneur, il faut savoir si l'assureur retient le chiffre d'affaires ou le revenu après abattement : la différence peut diviser l'indemnité par deux.
- En complément ou sous déduction de l'Assurance maladie. « En complément », l'indemnité du contrat s'ajoute à celle de la CPAM. « Sous déduction », l'assureur ne verse que la différence.
- La définition de l'invalidité : appréciée sur votre métier ou sur toute activité, et à partir de quel taux la rente est versée.
Les garanties, les exclusions et le tarif dépendent de votre âge, de votre métier, de votre état de santé et de l'assureur. Deux contrats au même prix peuvent indemniser très différemment le même arrêt.
Une prévoyance est-elle déductible en micro-entreprise ?
Non. La déduction Madelin suppose un bénéfice calculé au réel. En micro-entreprise, l'abattement forfaitaire est censé couvrir toutes vos charges, cotisation de prévoyance comprise : son coût réel est son prix. C'est une raison de bien choisir la franchise et le montant assuré, plutôt que de surassurer.
Le prix dépend de l'âge, du métier, de la franchise et du montant par jour. Nous le chiffrons sur devis, auprès de plusieurs assureurs, à partir du résultat du simulateur. Deux autres outils restent ouverts au micro-entrepreneur : le PER individuel, dont les versements se déduisent du revenu global, et l'assurance-vie pour constituer l'épargne de précaution qui couvre la franchise. Pour savoir ce que vous économiseriez vraiment, la page tranche d'imposition calcule votre taux marginal.
À 20 000 € de chiffre d'affaires, une prévoyance a-t-elle du sens ?
Oui, et c'est souvent là qu'elle protège le plus. Plus le chiffre d'affaires est bas, plus l'Assurance maladie verse peu : 13,70 € par jour à 20 000 € en services, rien du tout sous 9 164 €. Les besoins, eux, ne baissent pas avec le chiffre d'affaires. Un loyer de 700 € reste un loyer de 700 €.
Avec un petit budget, on va à l'essentiel :
- une indemnité journalière calée sur vos besoins réels, pas sur votre chiffre d'affaires, avec une franchise qui correspond à ce que votre épargne couvre déjà ;
- un capital décès si vous avez un crédit ou des enfants ;
- une vérification de l'assurance de votre prêt immobilier, qui protège souvent mieux qu'on ne le pense, ou beaucoup moins.
Le résultat « vous tenez N mois » du simulateur sert justement à choisir la franchise : si votre épargne tient un mois, une franchise de 30 jours a du sens et coûte moins cher.
Arrêt maladie d'un auto-entrepreneur à Nantes, Angers ou Rennes : à qui s'adresser ?
Pour vos indemnités, votre interlocuteur est la CPAM de votre département : CPAM de Loire-Atlantique à Nantes et Saint-Nazaire, CPAM de Maine-et-Loire à Angers et Cholet, CPAM d'Ille-et-Vilaine à Rennes et Saint-Malo. Vos cotisations, elles, sont gérées par l'Urssaf Pays de la Loire pour la Loire-Atlantique et le Maine-et-Loire, et par l'Urssaf Bretagne pour l'Ille-et-Vilaine.
Pour construire votre protection, le Cabinet Bertrand-Demanes vous reçoit au 13 rue Bias à Nantes et au 19 place du Président Kennedy à Angers. À Rennes et dans le reste de l'Ille-et-Vilaine, l'échange se fait par téléphone ou en visio. Via Bertrand-Demanes Finances, courtier en assurance inscrit à l'ORIAS, nous comparons les contrats de plusieurs assureurs : indemnités journalières, invalidité, décès et assurance de vos prêts.
Le premier échange de 30 minutes est offert. Nous partons du calcul de cette page et de vos contrats actuels, et nous vous disons ce qui manque vraiment.
Sources officielles
- ameli.fr : arrêt maladie des artisans et commerçants
- ameli.fr : arrêt maladie des professions libérales (micro-entrepreneurs en profession libérale non réglementée assimilés aux artisans-commerçants)
- ameli.fr : les démarches de l'indépendant en arrêt maladie
- Service-public : cotisations sociales du micro-entrepreneur (taux 2026)
- Service-public : protection sociale de l'entrepreneur individuel
