Le CGPI : conseiller en gestion de patrimoine indépendant

« Conseiller en gestion de patrimoine indépendant » : l’expression rassure, mais elle ne dit pas grand-chose de ce que fait réellement le professionnel en face de vous. En France, le titre de CGPI n’est pas protégé. Ce sont les activités qui sont réglementées : conseiller sur des placements financiers, vendre une assurance, intermédier un crédit ou vendre un bien immobilier exigent chacun un statut, une inscription et une assurance professionnelle distincts.

Ce guide explique ce qu’est un CGPI, ce qui le distingue d’un conseiller de banque, comment il est rémunéré et comment vérifier en cinq minutes qu’il a le droit de faire ce qu’il vous propose. Nous y précisons aussi, en toute transparence, ce que fait notre cabinet et ce qu’il ne fait pas.

Qu’est-ce qu’un conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI) ?

Un conseiller en gestion de patrimoine indépendant est un professionnel qui exerce à son compte ou au sein d’un cabinet, sans être salarié d’une banque, d’une compagnie d’assurance ou d’un promoteur. Il étudie la situation d’un client dans son ensemble (revenus, impôts, famille, retraite, biens déjà détenus, projets) et lui propose des solutions pour la faire évoluer.

Le mot « indépendant » désigne d’abord une indépendance de structure : le CGPI n’appartient pas à un établissement qui fabrique les produits qu’il présente. Il choisit ses partenaires et peut comparer plusieurs offres. Ce n’est pas pour autant un gage d’absence de conflit d’intérêts : la plupart des CGPI sont rémunérés par des commissions versées par ces partenaires, et la réglementation leur impose de vous le dire.

Le rôle du CGPI : un diagnostic global, puis des solutions

Le travail d’un CGPI commence toujours par un bilan. Avant toute proposition, il doit recueillir votre situation, vos objectifs, votre horizon de placement et votre tolérance au risque. C’est une obligation légale pour chacun des statuts qu’il exerce, et c’est aussi la condition d’un bon conseil.

Dans la pratique, très peu de CGPI couvrent tout. Certains sont spécialisés en placements financiers, d’autres en assurance ou en retraite, d’autres encore en immobilier, comme notre cabinet. Savoir dans quel domaine votre interlocuteur a le droit d’intervenir est donc la première question à poser.

CGP salarié ou CGPI : quelle différence ?

CGP : définition

Le conseiller en gestion de patrimoine (CGP), sans « I », est le plus souvent salarié d’une banque, d’un assureur ou d’une société de gestion. Il exerce sous l’agrément de son employeur et présente en priorité les produits de son groupe : contrats d’assurance-vie maison, fonds de la société de gestion du groupe, crédit de la banque. Ce n’est pas un défaut en soi, puisque ces produits peuvent être bons, mais le choix est limité à une seule gamme.

Le CGPI, lui, travaille avec plusieurs fournisseurs. Il peut comparer, mais il doit porter lui-même les autorisations nécessaires à chacune de ses activités, avec l’assurance de responsabilité civile professionnelle qui va avec.

Critère	CGP salarié	CGPI
Employeur	Banque, assureur, réseau	Son propre cabinet
Offre présentée	Les produits du groupe	Plusieurs fournisseurs, selon ses partenariats
Statuts réglementaires	Ceux de l’employeur	Les siens, inscrits à son nom
Rémunération	Salaire et primes	Honoraires, commissions, ou les deux
Suivi	Peut changer avec les mutations	En général le même interlocuteur sur la durée

Quels statuts pour un conseiller en gestion de patrimoine ?

Chaque activité exige un statut précis. Un même cabinet peut en cumuler plusieurs, mais il ne peut exercer que ceux pour lesquels il est inscrit.

Statut	Ce qu’il permet	Où le vérifier
Conseiller en investissements financiers (CIF)	Conseiller sur des placements financiers : actions, fonds, SCPI, produits structurés. Adhésion obligatoire à une association agréée par l’AMF.	ORIAS, catégorie CIF
Intermédiaire en assurance (courtier, agent)	Présenter et placer des contrats d’assurance : assurance-vie, prévoyance, assurance emprunteur, PER assurantiel. Contrôle de l’ACPR.	ORIAS, catégories COA, AGA, MA…
Intermédiaire en opérations de banque (IOBSP)	Présenter des crédits, mettre des banques en concurrence, monter le dossier de prêt.	ORIAS, catégories COBSP, MOBSP…
Agent immobilier (carte T) ou mandataire	Vendre des biens immobiliers pour le compte d’un vendeur ou d’un promoteur (loi Hoguet).	Carte délivrée par la CCI
Compétence juridique appropriée	Donner, à titre accessoire, une consultation juridique liée à son activité.	Mention liée au statut CIF

Depuis avril 2022, les courtiers en assurance et les intermédiaires en crédit doivent aussi adhérer à une association professionnelle agréée par l’ACPR, qui vérifie leur formation et leur assurance. Un conseiller qui vous recommande une SCPI sans être CIF, ou qui « s’occupe de votre prêt » sans être IOBSP, sort de son cadre légal, et vous perdez les protections attachées à ces statuts.

Pourquoi faire appel à un CGPI ?

La plupart des épargnants gèrent leur patrimoine par couches successives : une assurance-vie ouverte à la banque, un appartement acheté sur un coup de cœur, un plan d’épargne retraite souscrit en décembre pour l’impôt. Chaque décision se défend, mais l’ensemble manque souvent de cohérence. Un CGPI apporte trois choses.

Le conseiller en patrimoine immobilier : un chef d’orchestre pour votre projet

L’immobilier est le premier poste du patrimoine des Français, et le plus difficile à corriger quand il est mal choisi. Un conseiller spécialisé en immobilier accompagne un projet d’investissement de bout en bout : choix de la ville et du quartier, du bien et du régime fiscal, chiffrage du projet, travaux, mise en location.

Il coordonne les intervenants (promoteur ou vendeur, notaire, artisans, gestionnaire locatif, expert-comptable pour la location meublée) et vérifie que l’ensemble tient la route : loyer réaliste, effort d’épargne supportable, fiscalité adaptée. Le financement reste décidé par votre banque ; le conseiller vous aide à arriver au rendez-vous avec un projet chiffré.

Nos pages déficit foncier, location meublée (LMNP), Jeanbrun et Malraux détaillent les principales stratégies.

Comment est rémunéré un CGPI ?

Il existe trois modèles. Aucun n’est meilleur en soi : ce qui compte, c’est que vous sachiez lequel s’applique, et combien il représente.

Le terme « conseil indépendant » a aussi un sens réglementaire précis pour les placements financiers : depuis la directive européenne MIF 2, un CIF qui se déclare indépendant doit analyser un large éventail de produits et ne peut pas conserver les commissions des fournisseurs. La grande majorité des CGPI pratiquent donc un conseil dit « non indépendant » au sens de cette directive, même s’ils sont indépendants de toute banque. Ce n’est pas un problème, à condition que ce soit écrit dans leur document d’entrée en relation.

Quel que soit le modèle, le conseiller doit vous remettre, dès le premier rendez-vous, un document d’entrée en relation qui précise ses statuts, ses numéros d’inscription, ses liens avec des fournisseurs, son mode de rémunération et la procédure de réclamation.

Combien coûte un CGPI ?

En honoraires, un bilan patrimonial complet coûte le plus souvent de quelques centaines à quelques milliers d’euros selon sa complexité ; un abonnement de suivi se facture de quelques centaines d’euros par an pour un patrimoine simple à bien davantage pour un chef d’entreprise. En commissions, le coût n’apparaît pas sous forme de facture : il est compris dans les frais d’entrée, les frais de gestion ou le prix de vente.

Chez Bertrand-Demanes : pas d’honoraires, une rémunération affichée

Nous ne vous facturons ni le premier rendez-vous, ni l’étude de votre projet, ni l’accompagnement. Cela ne veut pas dire que notre travail est gratuit : nous sommes rémunérés par les professionnels avec lesquels votre projet se réalise, et nous vous le disons dès le départ.

Tous les détails figurent sur notre page rémunération.

Comment vérifier un CGPI avant de lui faire confiance ?

Cinq vérifications prennent moins de dix minutes et évitent la plupart des mauvaises surprises, y compris les escroqueries de faux conseillers qui se multiplient.

1. Consultez l’ORIASSur orias.fr, entrez le nom ou le numéro du cabinet : vous voyez ses catégories (CIF, courtier en assurance, IOBSP) et leur date d’inscription. Une activité absente du registre ne peut pas vous être proposée.
2. Comparez avec ce qu’il vous proposeUne SCPI ou un fonds exige le statut CIF ; une assurance-vie ou une assurance de prêt, un statut d’intermédiaire en assurance ; un crédit, le statut IOBSP ; la vente d’un bien, une carte T ou un mandat.
3. Demandez le document d’entrée en relationIl doit être remis avant toute proposition. Un conseiller qui ne le donne pas, ou qui reste flou sur sa rémunération, doit vous alerter.
4. Vérifiez les listes noires de l’AMFL’Autorité des marchés financiers publie les sites et les sociétés qui proposent des placements sans autorisation. Méfiez-vous des rendements garantis élevés et des demandes de virement vers l’étranger.
5. Lisez les avis et rencontrez-leLes avis clients vérifiés, l’ancienneté du cabinet et un vrai bureau sont de bons indices. Un premier rendez-vous sans engagement permet de juger la qualité de l’écoute.

Bertrand-Demanes : un cabinet de conseil en patrimoine immobilier

Notre cabinet, fondé à Nantes, accompagne des particuliers dans leurs projets d’investissement immobilier locatif, à Nantes, Rennes, Angers et dans les grandes villes de l’Ouest, en rendez-vous ou en visio. Nous n’appartenons à aucune banque ni à aucun promoteur, et nous avons fait le choix de nous spécialiser plutôt que de tout couvrir.

Pour une approche plus large de votre patrimoine (retraite, transmission, audit), consultez notre page gestion de patrimoine à Nantes. Avant même un rendez-vous, l’atelier patrimonial vous permet de calculer votre capacité d’investissement en quelques minutes.

Comment devenir conseiller en gestion de patrimoine indépendant ?

Il n’existe pas de diplôme unique de CGPI, puisque le titre n’est pas réglementé. En revanche, chaque statut exige une capacité professionnelle.

Au-delà des diplômes, le métier demande une vraie curiosité pour la fiscalité, qui change chaque année avec la loi de finances, de la pédagogie et un sens commercial honnête. Beaucoup de conseillers commencent dans une banque ou un cabinet avant de s’installer à leur compte, et se spécialisent avec le temps.

Questions fréquentes sur les CGPI

• Gestion de patrimoine à Nantes
• Financer un investissement locatif
• Rentabilité d’un investissement locatif
• Les assurances de l’investisseur
• Investir à Nantes
• Notre rémunération

Informations générales, à jour en octobre 2026, qui ne constituent pas un conseil personnalisé. Bertrand-Demanes Finances est courtier en assurance, inscrit à l’ORIAS sous le n° 24003399 (www.orias.fr). Le cabinet n’est pas conseiller en investissements financiers et ne fournit pas de conseil sur les instruments financiers ; il n’intervient pas comme intermédiaire en opérations de banque.